Majoritatea oamenilor (me included) care fac credite tind să meargă pe perioada meximă de creditare pentru acel produs. Avantajele sunt evidente: rata lunară mai mică, grad de îndatorare mai mic, ceea ce-ți permite să mai iei un credit dacă mai ai vreodată nevoie și să faci față mai ușor evenimentelor neprevăzute.

Pe de altă parte, la creditele pe perioade lungi se plătește multă dobândă. Și este foarte ușor să ajungi să plătești suma datorată de două-trei ori. Odată cu trecerea timpului, este posibil să dispui de ceva resurse suplimentare sau să poți accesa credite de refinanțare cu costuri mult mai mici.

Să vedem în ce condiții se poate face rambursarea anticipată a unui credit și dacă merită sau nu. În primul rând, absolut toate băncile cer un comision de rambursare anticipată, care este un procent oarecare din soldul datorat (care NU este egal cu lunile rămase înmulțit cu rata lunară! Este mai mic.). În zilele noastre acest procent este în jur de 4%.

Să presupunem că luăm un credit de 10.000 de euro pe o perioadă ce 10 ani cu 10% dobândă (DAE, pentru ușurința calculului). Folosind un calculator de credite de pe net a rezulutat fișierul acesta. Deci o rată de 132,15 Euro, din care după cum se vede o mare parte este dobândă – în final se plătesc aproape 6000 de euro în plus față de cei 10.000 împrumutați.

Dacă am rambursa tot creditul imediat după ce l-am luat de la bancă (thank you mătușa Tamaraaaaa!), ar trebui să plătim taxa de rambursare anticipată de 4% din 10.000 de euro, adică 400 de euro. Nu sunt puțini bani, dar comparați asta cu cei 6000 din calculul inițial. Merită? DA! Trebuie totuși sa notăm că unele bănci nu permit rambursarea anticipată în primele câteva luni sau chiar ani. Read the fine print.

Desigur, cu cât trece timpul, dobânda care rămâne de plătit scade, pentru că scade și soldul datorat băncii, iar în ultimele luni este neglijabilă și nu merită un drum suplimentar la bancă.

Pentru mijlocul perioadei, deci luna 60, mai rămân de plătit 6299,44 euro, iar pentru a-i rambursa anticipat vom plăti 252 de Euro. Se vede că se ajunge la suma asta doar cu dobânda pe următoarele 5 luni, deci este clar că merită rambursat, dacă există posibilitatea.

Abia în ultimele câteva luni nu mai merită rambursarea anticipată, pentru că dobânda este deja mai mică decât taxa care ar trebui plătită. Se poate determina exact luna din tabel, dar personal nu-mi mai bat capul pentru creditele care au mai puțin de 10 luni până la “expirare”.

Concluzia: creditele merită rambursate anticipat oricând aveți posibilitatea – cu cât mai repede cu atât mai bine. Merită nu doar rambursarea totală, ci și parțială.

Ca strategie, recomand ca după ce aveți libertatea de a vă băga picioarele, să economisiți și să rambursați anticipat în incrementuri de 6 “rate”, la câteva luni distanță. De exemplu – economisiti câte 800 de euro, pentru care veți mai plăti în plus câte 32 de euro taxă. În schimb, economisiți câte 80 de euro pentru fiecare an care a mai rămas până la expirea creditului.

No related posts.